錦坤觀點(diǎn) - 個(gè)人投資者與內(nèi)地代銷方之間的跨境金融委托理財(cái)合同糾紛處理解決途徑

2021年9月10日上周五，一行兩會(huì)一局舉辦啟動(dòng)儀式粵港澳三地同時(shí)發(fā)布了《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》。中國人民銀行深圳市中心支行刊登的“南向通”版《實(shí)施細(xì)則》（即廣東省9市的個(gè)人合格投資者可以通過境內(nèi)代銷銀行開立匯款戶購買香港或澳門低風(fēng)險(xiǎn)存款或理財(cái)產(chǎn)品），針對(duì)第五十七條 涉及到了大陸個(gè)人投資者糾紛處理解決途徑，包括個(gè)人投資者與內(nèi)地代銷銀行之間和解、個(gè)人投資者向內(nèi)地金融糾紛調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解、個(gè)人投資者向內(nèi)地代銷銀行所在地的地方金融管理部門反映、個(gè)人投資者根據(jù)與代銷銀行的協(xié)議提請(qǐng)仲裁或訴訟，筆者已做簡單的法律風(fēng)險(xiǎn)提示（詳見《錦坤觀點(diǎn) | 粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”（南向通與北向通）業(yè)務(wù)試點(diǎn)正式啟動(dòng)暨粵港澳三地同時(shí)發(fā)布《實(shí)施細(xì)則》》）。本文，筆者將以該第五十七條的糾紛處理途徑為脈絡(luò)，詳細(xì)解釋并梳理不限于跨境理財(cái)通的跨境金融委托理財(cái)合同糾紛處理解決途徑：

一、  和解協(xié)議

《民事訴訟法》第五十條　雙方當(dāng)事人可以自行和解。

《民事訴訟法》第二百二十四條　發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，以及刑事判決、裁定中的財(cái)產(chǎn)部分，由第一審人民法院或者與第一審人民法院同級(jí)的被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行。法律規(guī)定由人民法院執(zhí)行的其他法律文書，由被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行。

個(gè)人投資者與內(nèi)地代銷銀行或者發(fā)行方協(xié)商和解。筆者認(rèn)為，需要注意的是，和解協(xié)議相當(dāng)于是新的約定或合同，如果任何一方違約，守約方可依照和解協(xié)議向法院提起訴訟或提請(qǐng)仲裁，但是，不得依照和解協(xié)議向法院申請(qǐng)執(zhí)行，因?yàn)楦鶕?jù)上述民事訴訟法法院執(zhí)行依據(jù)是法院出具的判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令等，不包括當(dāng)事人雙方之間約定的和解協(xié)議。

二   調(diào)解協(xié)議與調(diào)解書

《民事訴訟法》第一百九十四條　申請(qǐng)司法確認(rèn)調(diào)解協(xié)議，由雙方當(dāng)事人依照人民調(diào)解法等法律，自調(diào)解協(xié)議生效之日起三十日內(nèi)，共同向調(diào)解組織所在地基層人民法院提出。

《民事訴訟法》第一百九十五條　人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定調(diào)解協(xié)議有效，一方當(dāng)事人拒絕履行或者未全部履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以通過調(diào)解方式變更原調(diào)解協(xié)議或者達(dá)成新的調(diào)解協(xié)議，也可以向人民法院提起訴訟。

個(gè)人投資者與內(nèi)地代銷銀行發(fā)生糾紛，可以向內(nèi)地金融消費(fèi)糾紛調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，筆者在此提醒，建議向法院申請(qǐng)司法確認(rèn)調(diào)解協(xié)議，取得法院的裁定書，未來守約方可依照經(jīng)司法確認(rèn)的調(diào)解協(xié)議申請(qǐng)執(zhí)行。舉一個(gè)例子，上海投資者在上海某銀行購買中港互認(rèn)基金(MRF)理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)生糾紛，可以至上海市金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心，電話：021-20235012，地址：上海市浦東新區(qū)陸家嘴東路161號(hào)招商局大廈1906室，申請(qǐng)調(diào)解，之后，投資者及代銷的上海某銀行向法院申請(qǐng)司法確認(rèn)調(diào)解中心出具的調(diào)解協(xié)議有效。若代銷銀行未履行上述調(diào)解協(xié)議，則投資者可直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，無需向法院起訴。

三   投訴

金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴咨詢電話                    021-12363

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局信訪電話    021-38650160

上海市地方金融監(jiān)督管理局                        021-12345

在2021年9月10日中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告》因部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人冒充專業(yè)律師，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”，要求消費(fèi)者提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，捏造事實(shí)，阻止消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門開展有效溝通，纏訪鬧訴等方式，進(jìn)行虛假投訴等各種擾亂銀行正常經(jīng)營秩序，擠占消費(fèi)者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個(gè)人信息、無證照經(jīng)營、黑惡勢(shì)力恐嚇威脅等違法犯罪活動(dòng)。在此，筆者也呼吁個(gè)人投資者保持高度警惕，不要參與非法代理投訴，拒絕參與編造理由、偽造證據(jù)等非法行為，應(yīng)當(dāng)通過正規(guī)的官方渠道反映訴求。

四   仲裁或訴訟

筆者提醒，申請(qǐng)仲裁或者投訴時(shí)，在程序上，需要注意是法院還是仲裁的管轄選擇，要注意適格的被告；在實(shí)體上，需要注意保留相關(guān)的證據(jù)。

      1．正確的管轄范圍

在滬港通產(chǎn)品中，上訴人個(gè)人投資者購買昆明公司的港股上市股票，至云南法院起訴昆明公司虛假陳述民事賠償訴訟，二審法院認(rèn)為，首先，滬港通是滬港股票市場(chǎng)通過建立技術(shù)連接，使內(nèi)地和香港投資者可以通過當(dāng)?shù)刈C券公司或經(jīng)紀(jì)商買賣規(guī)定范圍內(nèi)對(duì)方交易所上市股票的交易互聯(lián)互通機(jī)制，未改變實(shí)質(zhì)交易是在香港聯(lián)合證券交易所進(jìn)行的交易實(shí)質(zhì)。其次，根據(jù)昆明公司的章程，股權(quán)糾紛應(yīng)當(dāng)提交仲裁機(jī)構(gòu)解決。最終云南法院認(rèn)定，證券公司的相關(guān)責(zé)任一并應(yīng)提交仲裁解決。【案號(hào)：（2020）云民終194號(hào)；案號(hào)（2018）云民終1097號(hào)】

2．適格的被告

在QDII產(chǎn)品中，法院認(rèn)為內(nèi)地代銷銀行已經(jīng)盡到了充分的告知義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)、披露義務(wù)，《個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)分析》《個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估》、申購表均系當(dāng)事人真實(shí)意思表示。個(gè)人投資者正常的風(fēng)險(xiǎn)損失不應(yīng)當(dāng)由內(nèi)地代銷銀行承擔(dān)責(zé)任。【案號(hào)：（2015）中民初字第5757號(hào)】

3. 證據(jù)保留

在QDII產(chǎn)品中，內(nèi)地代銷銀行工作人員在未對(duì)個(gè)人投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，未明確個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，向其介紹了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果完全不匹配的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人投資者據(jù)推薦認(rèn)購了產(chǎn)品。簽署認(rèn)購單之后的幾天，內(nèi)地代銷銀行的工作人員到個(gè)人投資者工作單位，補(bǔ)簽《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷》及資管合同。中國銀監(jiān)會(huì)寧波監(jiān)管局出具了甬銀監(jiān)信函【2016】25號(hào)信訪事項(xiàng)答復(fù)書。法院認(rèn)定，內(nèi)地代銷銀行的行為明顯存在過錯(cuò)，最終判決內(nèi)地代銷銀行賠償個(gè)人投資款損失三十多萬元。【案號(hào)：（2016）浙0281民初8227號(hào)】

結(jié)束語：面對(duì)跨境金融產(chǎn)品，個(gè)人投資者應(yīng)當(dāng)首先要識(shí)別個(gè)人自身的投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其次要正確識(shí)別符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)面對(duì)正常的市場(chǎng)損失，應(yīng)當(dāng)坦然應(yīng)對(duì)；當(dāng)面對(duì)不合規(guī)、不合法的行為，應(yīng)當(dāng)用正確的維權(quán)渠道進(jìn)行維權(quán)。

上海錦坤律師事務(wù)所徐寶同律師率領(lǐng)的跨境金融團(tuán)隊(duì)由中國、美國辦公室的多為合伙人和律師組成，長期專注于跨境金融、跨境支付及跨境外匯監(jiān)管領(lǐng)域，并多次為境外銀行、境內(nèi)外資銀行及境內(nèi)內(nèi)資銀行提供全方位跨境金融法律服務(wù)，積累了豐富的處理經(jīng)驗(yàn)。此外，團(tuán)隊(duì)還專注跨境商事爭議解決及跨境知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律服務(wù)。

傳承律協(xié)“沒法不愛”的公益理念，用“極簡 無我”的態(tài)度傳遞“幫助律師扎根專業(yè)知識(shí)，與律師共同成長”的辦所理念。